Guia de poupança

A poupança é a parte do rendimento que não é gasto no período em que é recebido, mas sim reservado para ser utilizado no futuro. Esse valor pode ser guardado num banco ou investido em produtos financeiros, com um objetivo específico: ser utilizado em emergências, investimentos ou para alcançar metas.

Mas se, em alguns casos, pode ter dificuldades em fazer face às despesas do dia a dia, por que deve fazer esse esforço? Quais as vantagens de poupar? Inúmeras. Podemos fazer um guia inteiro sobre a importância da poupança, mas vamos destacar os benefícios mais relevantes: 

A melhor resposta é “ontem”.  Mas, se já vai tarde, então comece “agora”. Só existe uma verdade incontornável: não deixe para “amanhã” o início da poupança. Cada vez que adia o aforro está a privar-se de um mês de poupança. Embora possa parecer pouco, faz uma grande diferença a longo prazo.

Quanto mais cedo começar a economizar, mais rápido atingirá o seu objetivo e mais cedo poderá desfrutar do objetivo final da sua poupança.

Aqui, introduzimos um conceito essencial na poupança e investimento: os juros compostos, uma ferramenta que permite que as suas poupanças cresçam mais ao longo do tempo. Sem esforço da sua parte.

Exemplo

Um investidor adquiriu 1.000 ações por 10 euros cada e vendeu-as três anos depois por 11 euros cada. Pagou impostos sobre mais-valias (28%) e uma comissão que corresponde a 0,5% do investimento. A inflação média no período foi de 2%.

É importante que as suas poupanças tenham um objetivo. Assim, o primeiro passo é definir as metas que pretende alcançar. Os objetivos financeiros podem ser a curto, médio ou longo prazo.

O fundo de emergência é a pedra basilar de uma vida financeira saudável. Se ainda não tem uma poupança que contenha entre 6 a 12 meses de despesas indispensáveis, este deve ser o seu primeiro objetivo de poupança.

 O montante do fundo de emergência deve ser colocado numa aplicação sem risco, que apresente elevada liquidez, para que o dinheiro possa ser rapidamente mobilizado. 

Porque é que estamos dispostos a gastar, hoje, 10 euros para almoçar fora com os colegas, mas temos dificuldade em poupar 10 euros no final do mês? Ou preferimos gastar 100 euros na compra de uns ténis que acabaram de sair - e que não são essenciais -, em vez de guardá-los para, mais tarde, amortizar a dívida do crédito habitação?

Poupar é uma parte fundamental da gestão financeira pessoal. No entanto, uma e outra vez, distraímo-nos com os melhores descontos ou os novos produtos no mercado. Tal acontece porque o nosso cérebro tende a pensar no agora em vez do futuro, mostrando uma preferência pela recompensa imediata em detrimento do bem-estar a longo prazo.

Por isso, é tão fácil ceder às promoções e aos gastos imediatos, mas tão difícil poupar para a reforma, para comprar uma casa ou para outros objetivos financeiros. Isto é o que a economia comportamental chama de "viés do presente".

Se padece deste “mal”, é importante contornar a tentação da gratificação imediata. Aqui estão algumas dicas práticas que ajudam a superar este impulso e respondem à pergunta: “como poupar com pouco dinheiro”:

Sabia que uma mudança de lâmpadas incandescentes para LED permite ganhos de eficiência energética de 85%? Ou que colocar um sistema redutor de caudal pode representar uma poupança de até 80% no consumo de água? Pequenos gestos podem fazer a diferença.

Se fez um check up às suas finanças e chegou à conclusão que não tem margem para cortar nas despesas, deixamos-lhe algumas dicas de poupança para poupar nas despesas mais comuns:

Agora que já sabe como contornar a inércia da poupança e como cortar nas despesas mensais, está na hora de definir um método de gestão do orçamento e delinear um plano de poupança mensal. Deixamos-lhe algumas sugestões. 

1. Método dos “envelopes”

É um método simples de gestão do orçamento, que ajuda a controlar os gastos. Comece por fazer uma lista das despesas mensais habituais e divida-as por categorias (por exemplo: alimentação, transporte, lazer ou subscrições). Defina um valor específico para cada gasto, tendo em conta o orçamento total e o seu objetivo de poupança e coloque-o dentro do envelope. Este envelope pode ser físico ou virtual.

Ao longo do mês, apenas poderá utilizar o dinheiro do envelope para cada categoria de despesa. Quando este acabar, já não poderá gastar mais. 

2. Método 50/30/20

É bastante simples para quem tem dificuldade em gerir o orçamento. De forma simples, deve contabilizar todos os rendimentos mensais e as despesas mensais (fixas e variáveis). Depois, divide os rendimentos em três categorias:

3. Método do orçamento semanal

Neste método deve fazer o orçamento mensal com uma gestão semanal. Ou seja, a cada semana define um limite para as despesas variáveis, como o supermercado ou lazer, que não pode ser ultrapassado.

Este limite não tem de ser igual em todas as semanas. Por exemplo, na primeira semana do mês pode definir 50 euros para gastar e na segunda estabelecer um total de 100 euros para gastar. Tudo depende das necessidades específicas. 

Planear e reajustar. Estas são os dois verbos que terá de conjugar se pretende poupar dinheiro para alcançar um objetivo. Para ilustrá-lo, veja estes dois exemplos:

1. Claudia, 25 anos | Objetivo: Poupar para entrada de crédito habitação

A Claudia começou agora a sua jornada na vida adulta. Com o apoio dos pais, conseguiu fazer um fundo de emergência suficiente para esta fase, mas agora pretende juntar dinheiro para a entrada de uma casa. O objetivo é amealhar 15.000 euros em quatro anos. Para consegui-lo, será necessário realizar alguns ajustes no seu orçamento familiar. Assim:

Após os ajustes realizados, ao fim de quatro anos, a Cláudia consegue juntar 12.359,53  euros (após impostos). Uma quantia insuficiente para os seus objetivos. Para conseguir alcançar a meta definida sem colocar em causa a sua qualidade de vida, tem duas hipóteses:

2. Pedro e Maria, 44 e 40 anos | Objetivo: Poupar para a educação dos filhos

Com dois filhos (5 e 8 anos), um fundo de emergência composto e uma poupança regular para a reforma, o Pedro e a Maria querem começar a pensar na educação dos filhos. A sua situação financeira é relativamente desafogada, mas, ainda assim, é necessário realizar ajustes para acomodar esta nova necessidade. Assim:

Com os ajustes realizados, o casal consegue libertar 250 euros mensais para a poupança. Aproveitam para reforçar em 100 euros o montante destinado ao Plano Poupança Reforma (PPR) [1] e fazem uma poupança regular de 150 euros para a educação dos filhos. Em 10 anos, conseguem amealhar 34.595,02 euros.

Os produtos de poupança são instrumentos financeiros destinados a guardar dinheiro de forma segura e, em muitos casos, gerar rendimentos ao longo do tempo.

Algumas características transversais à maioria dos produtos de poupança são:

Tendencialmente associamos a poupança às contas poupança ou depósito a prazo. Sabe o que os distingue? Explicamos a seguir: 

Sabe o que distingue a poupança do investimento? Estes conceitos costumam confundir-se, mas existem diferenças importantes a assinalar.

Enquanto a poupança se refere à acumulação de dinheiro num local seguro e com liquidez, o investimento envolve a alocação dos recursos poupados em ativos que têm o potencial de gerar retornos financeiros superiores ao longo do tempo. É o caso das ações, obrigações, imóveis ou fundos de investimento.

Depois, existem os produtos “intermédios”, como os PPR ou os seguros de capitalização. Ambos foram concebidos para incentivar a poupança a longo prazo - por esse motivo têm incentivos fiscais -, mas têm características de investimento.

Vamos, então, explicar-lhe a diversidade de produtos onde pode aplicar as suas poupanças:

1. Planos Poupança Reforma

São produtos financeiros concebidos para acumular capital até à idade da reforma, que oferecem vantagens fiscais se não resgatar o capital investido durante 8 anos. Uma vez que permitem reforços pontuais ou fixos, são ideais para quem começa do zero ou para quem já tem uma base de poupança, mas pretende continuar a aumentá-la.

Existem duas modalidades de PPR: 

Enquanto os seguros PPR garantidos têm capital garantido, os seguros unit-linked e os fundos PPR não podem fazer a mesma promessa.

O risco dos PPR advém da política de investimento associada e se tem maior ou menor exposição a ativos mais voláteis, mas com maior potencial de rentabilidade.

Independentemente da modalidade, os PPR têm benefícios fiscais à entrada e à saída. Segundo a legislação em vigor, pode deduzir 20% dos valores investidos à coleta do IRS, com limites que oscilam entre os 400 euros anuais (por cada sujeito passivo até aos 35 anos) e os 300 euros anuais (por cada sujeito passivo com mais de 50 anos).

Além disso, se resgatar o PPR dentro das condições estabelecidas pela lei pagará apenas 8% de imposto sobre o rendimento obtido, em vez dos 28% aplicados à generalidade dos produtos de poupança.

2. Seguros financeiros

São produtos de poupança e investimento constituídos sob a forma de seguros de vida, destinados à constituição de poupanças de médio a longo prazo. São ideais para quem pretende diversificar as suas poupanças. Pelo facto de serem comercializados sob a forma de um contrato de seguro de vida, conferem vantagens fiscais.

Existem dois tipos de seguros financeiros: 

Os seguros financeiros premeiam os aforradores que mantêm as poupanças durante determinado período, através de uma tributação à saída inferior. Segundo a legislação em vigor:

3. Produtos de investimento

Ações, fundos de investimento, ETFs ou obrigações são produtos de investimento que requerem algum conhecimento financeiro. A transição da poupança para o investimento deve ser feita quando tiver uma base financeira sólida e sentir-se preparado para assumir mais riscos em troca de rendimentos maiores.

Dê este passo se: