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Comprar casa

Uma das maiores decisões

da sua vida 

Crédito Habitação - Ajuda

Toda a informação necessária para apoiar o processo de compra da sua casa.

Conceitos

  • 1ª Habitação - Residência habitual do agregado familiar (habitação própria permanente).
  • 2ª Habitação - Residência não habitual do agregado familiar (habitação de férias ou outra).
  • Habitação Rendimento - Residência para obtenção de rendimento através do seu arrendamento.
  • Garagem/Espaço de Parqueamento - Garagem desde que fração autónoma da habitação.

  • Aquisição - A compra do imóvel (habitação ou garagem).
  • Construção - Construção em terreno do próprio (É necessário licença de construção e projeto aprovado).
  • Obras - Realização de obras em habitação própria ou arrendada com garantia de hipoteca.
  • Construção - Pode incluir a aquisição de terreno (com licença de construção e projeto aprovado) e construção de habitação.
  • Transferência de crédito - Transferência para o novobanco de um Crédito à Habitação a decorrer noutro Banco. (Possibilidade de aumentar o montante e o prazo do seu empréstimo).
  • Outro Crédito Hipotecário - Crédito de finalidade diversa, diferente das anteriores, com hipoteca de imóvel.

É considerado agregado familiar o conjunto de pessoas constituído pelo casal e seus descendentes e ascendentes do 1º grau, desde que com ele vivam em regime de comunhão de mesa e habitação, nos termos do artigo 2020º do Código Civil.

Rendimento anual líquido, auferido pelo agregado familiar, calculado com base no rendimento anual bruto deduzido dos encargos fiscais retidos na fonte e descontos para a Segurança Social, declarados em sede de IRS durante o ano civil anterior.

Os limites de idade para Crédito à Habitação são as seguintes:

  • Idade mínima - 18
  • Idade máxima - 75

  • Prestações constantes - Esta modalidade de reembolso em prestações constantes de capital e juros permite-lhe ter sempre a mesma prestação, caso não haja alterações nas condições iniciais do empréstimo (prazo, taxa de juro, etc).

  • Prestações com cálculo de juros diários - Aplicável a empréstimos em fase de utilização (o cliente ainda não começou a amortizar o empréstimo e as prestações são apenas juros como é o caso de obras ou construção) ou em situações que impliquem o cálculo diário num período de tempo limitado (como é o caso de amortizações antecipadas do empréstimo).

Valor de compra

Valor de Aquisição para efeito de cálculos de despesas. Assume-se que este será o valor a constar na escritura. Nos pedidos de empréstimo em que o cliente inclua a garagem no valor de aquisição sugere-se o pedido de uma Certidão de teor com a descrição de fração.

 

Valor do imóvel

Valor o mais próximo possível do valor de mercado do imóvel. Para efeito desta simulação assume-se que este valor será o valor da avaliação realizada pelo Banco, e o valor constante na escritura.

Montante do empréstimo

O montante a emprestar fica condicionado ao menor valor entre o valor de Aquisição ou Avaliação feita pelo Banco. Os limites são:

  • Aquisição e aquisição mais obras - Na Habitação Própria Permanente o valor pode ir até 90% do menor valor de Avaliação ou Aquisição ou Aquisição + Custo de Obras, o limite passa para 80% se outras finalidades.
  • Obras - Na Habitação Própria Permanente o valor pode ir até 90% do menor valor de Avaliação e dos Custo de Obras, o limite passa para 80% se outras finalidades.
  • Construção com ou sem Terreno - Na Habitação Própria Permanente o valor pode ir até 90% do menor valor de Avaliação global ou Aquisição do terreno + Custo de Construção, o limite passa para 80% se outras finalidades.
  • Transferência de Crédito - 100% do valor da transferência tendo em conta os 90% do valor do imóvel, se adquirido há mais de 2 anos. Outras finalidades, o limite de financiamento é de 80%.
  • Aquisição de imóveis do Banco - 100% do menor valor de Avaliação ou Aquisição.

 

Prazo do empréstimo

Máximo - 40 anos desde que o titular mais velho do empréstimo não exceda os 75 anos no final do empréstimo. Quanto maior o prazo, menor o valor da sua prestação mensal.

Taxa Fixa - Taxa que se mantém inalterada durante o prazo fixado. A Taxa Fixa é calculada administrativamente pelo novobanco e acrescida do spread de acordo com grelha de spreads do novobanco e análise casuística da operação de Crédito. A Taxa Fixa é divulgada diariamente, sendo a taxa a vigorar no contrato fixada dois dias antes da data da celebração da escritura e acrescida do spread, de acordo com as grelhas da Oferta de Crédito Habitação do novobanco.

  • Taxa fixa dos 2 aos 5 anos
  • Taxa fixa 10 anos
  • Taxa fixa 15 anos
  • Taxa fixa 20 anos
  • Taxa fixa 25 anos
  • Taxa fixa 30 anos

 

Taxa Variável Indexada - Taxa variável em função de um indexante de mercado (Euribor) acrescido de um spread, de acordo com grelha de spreads do novobanco e análise casuística da operação de crédito. Indexantes a 12 meses. A taxa durante o primeiro período de 12 meses é fixa, a partir do qual passa a ser atualizada anualmente. O mecanismo destas taxas implica aumento ou redução no valor das prestações em função da variação do indexante. O indexante é apurado tendo por base a média aritmética simples das taxas Euribor a 12 meses dos dias úteis do mês anterior ao período de contagem de juros, arredondada à milésima. Sempre que a quarta casa decimal for igual ou superior a cinco, o arredondamento é feito por excesso e quando for inferior a cinco, o arredondamento é feito por defeito.

 

TAN - Preço pelo qual os bancos emprestam dinheiro aos seus clientes, composta pelo indexante (Taxa Fixa ou Taxa Variável Indexada) ao qual se soma o spread.

 

TAEG - O custo efetivo do empréstimo tem em conta um conjunto de despesas inerentes ao empréstimo à habitação e é traduzido pela Taxa Anual Efetiva Global (TAEG). Esta taxa reflete a periodicidade dos pagamentos e todos os encargos recorrentes do empréstimo, nomeadamente o reembolso do capital, os juros remuneratórios, e as comissões e despesas relacionadas com o crédito (prémios de seguro de vida e seguro multirriscos habitação, comissão de abertura de processo e despesas de avaliação, comissão de liquidação da prestação, comissão da conta DO, imposto do selo sobre a utilização de crédito, custos de formalização do crédito.

 

MTIC (montante total imputado ao consumidor) - O MTIC corresponde ao montante total que o cliente terá de pagar à instituição durante todo o período do empréstimo. Resulta da soma do montante total do empréstimo com os custos do crédito (juros, comissões, impostos e outros encargos).

 

Taxa Variável: Sem efeito das vendas associadas: TAEG de 2,6% ; TAN Variável de 1,789% (Euribor 12 m de -0,261% de janeiro 2020 e spread de 2,05%); Prestação de €538,74; MTIC € 213.605,41.

Com efeito da vendas associadas (*) TAEG de 1,8% ; TAN Variável de 0,989% (Euribor 12 m de - 0,261% de janeiro 2020 e spread de 1,25%); Prestação de €481,70; MTIC: €192.615,58.

Para um empréstimo de €150.000 a 30 anos, num total de 360 prestações, LTV de 60%, com garantia hipotecária.
Comissões e Despesas iniciais: €2181,2; Comissões e Despesas regulares: Comissão mensal de liquidação de prestação de €3,64 (IS incluído); Comissão mensal de Gestão Conta DO € 7,8 (IS incluído). Seguros Vida (prémio anual médio €264.08) e Multirriscos (prémio anual €166,03).
(*) Pressupõem a subscrição dos seguintes produtos: Domiciliação de vencimento, Domiciliação de Pagamentos, Cartão de Crédito com utilização; Seguro multirriscos do Imóvel na GNB Seguros; Seguro Vida associado ao CH na GNB Vida e Conta 360º.
As flutuações da Taxa de juro podem implicar o aumento do montante a pagar.
A taxa de juro aplicada poder assumir valores negativos em função da evolução do respetivo indexante.


Taxa Fixa: Sem efeito das vendas associadas: TAEG de 2,9% ; TAN Mista: TAN Mista de 2,171% (Taxa Fixa 5 anos de 0,121% e spread de 2,05%) seguida de TAN Variável (Euribor 12 meses e spread de 2,05%); Prestação de €567,34; MTIC: € 224.125,88.

Com efeito das vendas associadas (*) : TAEG de 2,2% ; TAN Mista de 1,371% (Taxa Fixa 5 anos de 0,121% e spread de 1,25%) seguida de TAN Variável (Euribor 12 m e spread de 1,25%); Prestação de €508,45; MTIC: €202.461,09.

Para um empréstimo de €150.000 a 30 anos, num total de 360 prestações, LTV de 60%, com garantia hipotecária.
Comissões e Despesas iniciais: €2.181,2; Comissões e Despesas regulares: Comissão mensal de liquidação de prestação de €3,64 (IS incluído); Comissão mensal de Gestão Conta DO € 7,8 (IS incluído). Seguros Vida (prémio anual médio €271,34) e Multirriscos (prémio anual €166,03).
(*) Pressupõem a subscrição dos seguintes produtos: Domiciliação de vencimento, Domiciliação de Pagamentos, Cartão de Crédito com utilização; Seguro multirriscos do Imóvel na GNB Seguros; Seguro Vida associado ao CH na GNB Vida e Conta 360º.
As flutuações da Taxa de juro podem implicar o aumento do montante a pagar.
A taxa de juro aplicada poder assumir valores negativos em função da evolução do respetivo indexante.

 

Taxas Fixas

PRAZO 2 ANOS 3 ANOS 4 ANOS 5 ANOS 10 ANOS 15 ANOS 20 ANOS 25 ANOS 30 ANOS
10 ANOS -0,250% 0,029% 0,124% 0,203% 0,510% - - - -
15 ANOS -0,250% 0,029% 0,124% 0,203% 0,510% 0,696% - - -
20 ANOS -0,250% 0,029% 0,124% 0,203% 0,510% 0,696% 0,760% - -
30 ANOS -0,250% 0,029% 0,124% 0,203% 0,510% 0,696% 0,760% 0,744% 0,695%
40 ANOS -0,250% 0,029% 0,124% 0,203% 0,510% 0,696% 0,760% 0,744% 0,695%
50 ANOS -0,250% 0,029% 0,124% 0,203% 0,510% 0,696% 0,760% 0,744% 0,695%



Taxas Euribor

Euribor 6 meses -0,522%
Euribor 12 meses -0,492%

Seguro Vida

O Prémio deste seguro é calculado nomeadamente em função da idade do(s) titular(es) do crédito à habitação, do montante do empréstimo e do risco que operação merece, cobrindo situações de morte; invalidez total e permanente por acidente e absoluta e definitiva por doença. O valor do prémio de seguro é definido pela Companhia Seguradora com a qual o cliente contrata o seguro.

 

Seguro Casa

Serve para segurar o imóvel que o Banco vai hipotecar. Este seguro tem 4 tipos de cobertura Edifício, Recheio, Completa (edifício + recheio) ou Construção (para casa em auto-construção).

O valor do prémio do seguro é calculado com base no nº de assoalhadas, a cobertura pretendida e a localização geográfica do local a segurar.

 

Seguro Prestação segura

O Cliente pode optar por um seguro de proteção ao crédito para titulares do crédito entre os 18 e os 64 anos, que permite a "cobertura da prestação mensal", em caso de desemprego para trabalhadores dependentes, doença ou incapacidade para o trabalho. A prestação mensal é coberta até um máximo de 12 meses e € 1700 mês, sendo o seguro válido durante toda a vida do contrato sem limite de sinistros.

O Prémio é calculado sobre uma percentagem da Prestação e cobrado diretamente pela Seguradora GNB Seguros.

"Pack Primeiro Banco" composto pelos produtos de relação com o novobanco. A atribuição de uma Bonificação de 0,6% ao spread aplicável depende da detenção cumulativa dos 2 produtos/serviços elencados:

  • Domiciliação de Vencimento: Corresponde a transferências mensais dos ordenados ou pensões caracterizadas com os tipos de vencimento "08" ou "11". Outro tipo de movimentos poderão ser considerados mas obrigam a critérios mínimos de montante, superior a 250€, e a prazo mínimo de permanência regular de 4 meses.
  • Conta Serviço ou Conta 360º.

 

"Pack Proteção" composto por Seguros da GNB Seguros (ou Seguradoras Unidas se cliente com GIC Assurfinance).
A atribuição de uma bonificação de 0,2% ao spread aplicável depende da detenção cumulativa dos 2 produtos elencados:

  • Seguro GNB Vida Associado ao Crédito Habitação. Seguro que garante o pagamento integral do capital em dívida por morte ou invalidez absoluta e definitiva para todos os mutuários.
  • Seguro Multiriscos da GNB Seguros, fórmulas Maxi ou Top, associados ao Crédito Habitação.

 

"Pack Vinculação" atribuição de uma Bonificação de 0,2% ao spread aplicável depende da detenção do produto:

  • Conta 360º.

Ao longo da vida do empréstimo o cliente terá a bonificação máxima em função dos produtos de compromisso devidamente selecionados na originação e sempre até ao limite do spread mínimo de grelha.

 

Estas bonificações apenas se aplicam no processo de negociação de empréstimos novos de Crédito Habitação, não sendo aplicáveis a alterações contratuais.

Nos empréstimos Troca de Casa, Multisoluções, Garagem Autónoma, Adiantamento, Estrangeiros Não Residentes, não existe bonificação ao spread por envolvimento de produtos.

O incumprimento das responsabilidades de crédito ocorre quando o cliente bancário não paga na data prevista uma prestação do contrato de crédito que celebrou.

Os clientes com créditos em situação de incumprimento ficam sujeitos a penalizações e os seus bens podem ser penhorados, inclusive, perder a casa que está hipotecada.

O cliente deve ter uma atitude preventiva, antecipando uma eventual situação de incumprimento. Caso antecipe dificuldades no pagamento dos seus encargos, deve alertar prontamente a instituição de crédito.

 
Notas

As flutuações da Taxa de juro podem implicar o aumento do montante a pagar.

Para a atribuição do Credito é obrigatória a subscrição de Conta à Ordem no novobanco, Seguros de Vida para todos os titulares e Seguro de Imóvel, podendo os mesmos serem adquiridos por prestador distinto do mutuante.

O consumidor deve prestar informação correta e completa, no prazo que lhe seja indicado pelo mutuante ou intermediário de crédito para efeitos de avaliação da sua solvabilidade, sob pena de o crédito não lhe poder ser concedido.

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1

Simule

As soluções são muitas e vai encontrar a que se adapta a si. Simule, grave e submeta quando quiser.

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3

Submeta o pedido

Submeta o seu pedido de crédito online e os documentos necessários ao processo.

4

Fazer Escritura

Acompanhe online o estado do processo. Apenas terá de se deslocar ao balcão para a escritura.

Documentos necessários

Outros tópicos

Os documentos necessários são:

  • Fotocópia do(s) Bilhete(s) de Identidade e do(s) Número(s) de Contribuinte ou Cartão do Cidadão do(s) Titular(es) e do(s) Avalista(s) ou Fiador(es) caso exista(m).
  • Última Declaração de IRS do Agregado Familiar e/ou respetiva Nota de Liquidação, e do(s) Avalista(s) ou Fiador(es) caso exista(m).
  • Declaração da Entidade Patronal mencionando o vencimento mensal bruto do(s) titular(es) e/ou 3 últimos recibos de vencimento.
  • Ficha Normalizada assinada pelo Banco e Titular.
  • Proposta - Declaração de pedido de Empréstimo.
  • No caso de transferência de Crédito de outra Instituição Financeira, é necessário fotocópia da escritura, bem como documento comprovativo (por exemplo, extrato bancário), identificando a última prestação paga na outra Instituição Financeira e o valor atualmente em dívida.
  • Declaração da Composição do Agregado Familiar (no caso dos regimes bonificados).
  • Carta Pedido da Bonificação da Taxa de Juro (no caso dos regimes bonificados).
  • Fotocópia do(s) Bilhete(s) de Identidade / Cédula Pessoal e do(s) Número(s) de Contribuinte ou Cartão do Cidadão dos restantes membros do Agregado Familiar (no caso dos regimes bonificados).
  • Declaração de Acesso à Informação (no caso dos regimes bonificados).
  • Atestado Médico de Incapacidade Multiuso (no caso do Regime Deficiente).
  • Contrato Promessa Compra e Venda (no caso de Adiantamento).

Os documentos necessários são:

  • Certidão de Teor com todas as descrições e inscrições em vigor até um dia depois de efetuado o registo provisório de hipoteca a favor do Banco (acompanhada de fotocópias das requisições que serviram de base aos registos provisórios de aquisição e hipoteca).
  • Caderneta Predial/Modelo 1 do IMI.
  • Licença de Utilização / Habitabilidade.
  • Documento comprovativo do pagamento de IMT ou da isenção, passado pela Repartição de Finanças.
  • Planta da Habitação e Localização.
  • Apólices de Seguro de Imóvel e de Vida (ou documento comprovativo de adesão aos seguros) cobrindo o valor do empréstimo.
  • Licença de Construção (apenas para os empréstimos para construção).
  • Projeto Aprovado e Caderno de Encargos (apenas para os empréstimos para construção).
  • Declaração do IGESPAR (quando aplicável).
  • Declaração de Renúncia ao Direito de Preferência da Câmara Municipal respetiva (quando aplicável).
  • Certidão Camarária de Infraestruturas (quando aplicável).
  • Ficha Técnica da Habitação (quando aplicável).
  • Certificado Energético e da Qualidade do Ar Interior.

Custos com o Crédito à Habitação e Taxa Anual Efetiva Global (TAEG)

COMISSÕES E DESPESAS VALOR ESTIMADO* MOMENTO DO PAGAMENTO SUJEITO
Comissão de Abertura de Processo 320 € + Imp. Selo
(Empréstimo Principal)

160€ + Imp. Selo
(Empréstimo Associado)
Custo a suportar pelo cliente, independentemente da efectiva concessão do empréstimo. Banco
Comissão de Abertura de Processo para Estrangeiros Não Residentes 380 € + Imp. Selo
(Empréstimo Principal)

190€ + Imp. Selo
(Empréstimo Associado)
Custo a suportar pelo cliente, independentemente da efectiva concessão do empréstimo. Banco
Comissão de Liquidação da Prestação 3,50 € + Imp. Selo No momento da Cobrança das Prestações. Banco
Comissão de Formalização 170 € + Imp. Selo Custo a suportar pelo cliente, no momento concessão do empréstimo. Banco
Despesas de Avaliação 310 € + Imp. Selo Custo a suportar pelo cliente, independentemente da efectiva concessão do empréstimo. Entidade Avaliadora**
Vistorias 190 € + Imp. Selo Aplicável nos empréstimos de Construção ou Obras. Cobrado aquando da realização das Vistorias (de acordo com a evolução da obra que se está a realizar). Entidade Avaliadora**
Serviço de Solicitadoria Completo 150 € + Imp. Selo Serviço opcional prestado pelo Banco mediante solicitação do cliente. Banco
Escritura ou Outorga de documento particular Ver Simulação Custo a suportar pelo cliente após a concessão efectiva do Empréstimo. Cartório Notarial/Advogados
Registo Ver Simulação Custo a suportar pelo cliente após a concessão efectiva do Empréstimo. Conservatória do Registo Predial**
IMT Ver Simulação Custo a suportar pelo cliente após a concessão efectiva do Empréstimo Repartição de Finanças
Imposto do Selo (sobre o valor de aquisição) 8%o Custo a suportar pelo cliente após a concessão efectiva do Empréstimo Ministério das Finanças**
Imposto do Selo (sobre o valor do crédito utilizado) 5%o - Crédito de prazo igual ou superior a 1 ano, ou 6 %o - Crédito de prazo igual ou superior a 5 anos Custo a suportar pelo cliente após a utilização do Crédito. Banco (a liquidação é efectuada pelo Banco e devolvida aos Cofres do Estado)
Seguro de Vida Ver Simulação Custo a suportar pelo cliente após a concessão efectiva do Empréstimo Seguradora
Seguro de Multiriscos Habitação Ver Simulação Custo a suportar pelo cliente após a concessão efectiva do Empréstimo Seguradora

 

* Os valores aqui referenciados não são vinculativos e revestem a natureza de uma estimativa, os mesmos deverão ser validados no preçário geral do Banco ou na Simulação do Crédito.

** O pagamento destas despesas pode ser previamente assegurado pelo Banco, debitando-se posteriormente o cliente.

TAEG

O custo efetivo do empréstimo tem em conta um conjunto de despesas inerentes ao empréstimo à habitação e é traduzido pela Taxa Anual Efetiva Global (TAEG). Esta taxa reflete a periodicidade dos pagamentos e todos os encargos recorrentes do empréstimo, nomeadamente o reembolso do capital, os juros remuneratórios, e as comissões e despesas relacionadas com o crédito (prémios de seguro de vida e seguro multirriscos habitação, comissão de abertura de processo e despesas de avaliação, comissão de liquidação da prestação, comissão da conta DO, imposto do selo sobre a utilização de crédito, custos de formalização do crédito. Calculada de acordo com o DL nº 220/94 e DL 74-A/2017.

 

SEGURO VIDA

O Prémio deste seguro de vida é calculado em função da idade do(s) titular(es) do crédito à habitação (segurados) e do capital em dívida no empréstimo. Para uma completa apreciação do risco, o Segurador tem em consideração a análise dos Questionários Clínicos, da Declaração de Saúde ou dos exames médicos exigidos, bem como a actividade profissional e extra-profissional do(s) do(s) titular(es) do crédito à habitação (segurados). O Segurador reserva-se o direito de propor a aceitação condicional ou com agravamento do prémio do Segurado na apólice de seguro. O prémio do Seguro é um custo a suportar pelos titular(es) do crédito (segurados) à habitação após a concessão do crédito.

 

SEGURO MULTIRISCOS HABITAÇÃO

O prémio varia em função do risco apurado pela Companhia Seguradora, tomando em consideração nomeadamente os riscos cobertos, o valor de reconstrução, o ano de construção, dimensão e localização do imóvel.

Para efeitos da Simulação realizada no Site novobanco: O prémio do Seguro Casa, fórmula MAXI é meramente indicativo, podendo variar em função do número de assoalhadas, da zona, do tipo de habitação, do ano de construção e da dimensão, estando o seu valor final sujeito a análise de risco conforme politica de subscrição da seguradora. Para o cálculo do valor indicado foi considerado um apartamento com ano de construção superior a 1985 na região centro do país.

 

 

Produtos de Seguros comercializado pelo NOVO BANCO, S.A., sede Avenida da Liberdade, 195 - 1250-142 Lisboa, registado em 29.10.2007 na Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões, na categoria de Mediador de Seguros Ligado com o nº 207230903. Autorizado a comercializar seguros no ramo vida, não vida e fundos de pensões dos Seguradores GNB Seguros Vida, T-Vida, GNB Seguros, Tranquilidade, Europ Assistance, GNB - Fundos de Pensões e Coface. Sem poderes de representação do segurador para celebração de contratos de seguro, sem poderes para receber prémios de seguros e não assume a cobertura de riscos. Todas as informações sobre o Mediador podem ser consultadas em www.asf.com.pt.

Contratos celebrados por GNB - Companhia de Seguros, S.A., Avenida Álvares Cabral, nº 41 - 1269-276 Lisboa - Apartado 24047 - Loja CTT Campo de Ourique (Lisboa) 1251-977 Lisboa, Portugal - Capital Social €15.000.000 - Nº 503 718 092, de pessoa coletiva e de matrícula na C.R.C. de Lisboa.